10月18日，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、邮储和交通银行纷纷更新了最新挂牌利率。

　　其中工农中建交五大行利率下调幅度一样，挂牌利率一样，活期存款利率下调5个基点，整存整取分别下调25个基点，协定存款下调40个基点，一天通知存款下调5个基点，7天通知存款下调25个基点。

　　除了五大行之外，12家股份银行也纷纷下调存款利率，其中招商银行与六大行同步下调25个基点。

　　而这一轮利率下调最直接的原因是存量房贷利率的下调。在9月末，央行已经正式宣布对存量房贷利率进行下调。对于那些利率高于LPR-30个BP的房贷，统一下调到LPR-30BP。这一轮下调影响尤其大的是国有六大行，其房贷余额占全国比重超69%。受此影响，各大银行的净息差会持续承压。

　　2024年第二季度，国有大型商业银行的净息差已经下跌到1.46%，部分低至1.2%左右。

　　随着存量房贷利率下调，6大行的净息差估计会有明显的下降。净息差下降意味着什么？意味着六大行利润会明显下降。由于六大行对利息净收入依赖度高（多超60%，部分超70%），利润可能明显下降，引发新一轮降本增效。尽管之前已多次下调存款利率，但仍难以避免业绩压力。

　　这近年来，薪资缩减的风潮在银行业内愈演愈烈，尤其对大型银行造成了显著影响。根据42家A股上市商业银行发布的财务报告，2024年上半年，这42家银行中有30家的平均薪资呈现下降趋势，占比超过了71%。在6家国有大型银行和9家股份制银行中，除了工商银行和中信银行外，其余银行的薪资水平均同比有所降低。更值得注意的是，多家银行的薪资降幅超过了10%，例如邮储银行下降了10.2%，江苏银行下降了11.5%，而渝农商行的降幅更是高达21.3%。随着存量房贷利率的下调，银行利息收入预计将大幅减少，因此，未来银行是否会进一步调整薪资，答案似乎已不言而喻。

　　进入2024年之后，减员好像成为银行业绕不开的一个话题。我们时常听到某银行裁员或不再续签员工合同的消息。尽管各大银行对裁员传闻总是予以否认，但他们的财务报告却透露了线家银行的员工数量明显减少，部分银行员工数量在半年内减少了5%以上。这些减少的员工是否都是主动离职？答案恐怕并非如此。银行之所以进行人员优化，归根结底还是为了降本增效。随着存量房贷利率的下调，银行业绩面临更大压力，未来的人员精简趋势或将延续。

　　这两年“降本增效”已经成为银行很重要的一个经营目标。在利润增长放缓的背景下，很多银行都只能通过压缩开支来达到维持利润的目的。从大幅减少固定资产投资到压缩员工福利，从降低出差标准到精细化管理办公用品，银行在各个方面都在努力降低成本。有些银行甚至到了连办公室绿植都不再养护的地步！所有这些措施都旨在最大限度地压低成本。如今，银行业再次面临严峻挑战，且这次冲击可能比以往更加猛烈。在信贷放缓导致银行业绩增速放缓的背景下，尽管去年央行曾对存量房贷率进行过调整，但对银行的影响有限。而此次存量房贷利率的大幅下调预计将显著减少银行的利息收入，甚至可能导致部分大行利润下滑。在此背景下，银行无疑将启动新一轮的降本增效行动。在此过程中，部分员工可能会面临被优化或降薪的风险，因此，我们只能更加努力，力求自己在这场变革中不受影响。

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